Les dépôts des Libanais entre promesses et solutions

Depuis l'automne 2019, le Liban vit l'une de ses crises financières et économiques les plus dures et les plus complexes, après l'effondrement du secteur bancaire et, avec lui, de la confiance que lui accordaient les déposants, sous l'effet des restrictions strictes imposées sur leurs dépôts, estimés à plus de 90 milliards de dollars, ainsi que sur les opérations de virement et de retrait. Les Libanais se sont ainsi retrouvés face à une réalité sans précédent : les économies d'une vie sont devenues des « chiffres sur le papier », et les banques, qui étaient un symbole de stabilité financière, se sont transformées en une source d'inquiétude constante, dès lors que les retraits ont été limités par des plafonds très bas et soumis à des taux de change multiples.

La crise s'est aggravée avec l'absence de politique financière claire et l'hésitation des gouvernements successifs à assumer leurs responsabilités, notamment en ce qui concerne la restructuration du secteur bancaire, la détermination de l'ampleur des pertes et leur répartition équitable, ainsi que l'adoption d'un plan de redressement clair et transparent, malgré les revendications locales et les pressions internationales. Cela a fait du dossier des dépôts le thème majeur de tout débat économique ou réformateur, le symbole de l'échec du système politique et économique à protéger les droits des citoyens, et une cause nationale par excellence.

Alors que le gouvernement actuel ne dispose pas d'un avant-projet de loi sur le trou financier à soumettre au Conseil des ministres pour examen et approbation, des sources concernées au sein de la Banque centrale indiquent qu'un plan en cours d'élaboration mettra l'accent sur les moyens de ramener l'ampleur du « trou financier » sous la barre des 50 milliards de dollars, selon des bases légales et équitables, et après la réalisation des audits attendus dans les bilans des banques.

Ce plan prévoit d'isoler dans une catégorie spécifique les fonds d'origine douteuse jusqu'à ce que leur légitimité soit prouvée, de mettre à l'écart les comptes « dormants » depuis de longues années, ainsi que d'annuler les taux d'intérêt élevés qui étaient servis sur les dépôts et de les abaisser aux niveaux mondialement reconnus. Il prévoit en outre d'accélérer la reddition de comptes concernant le déficit de 20 milliards de dollars causé par le financement de l'électricité et celui de 11 milliards de dollars résultant des subventions à l'importation des biens de consommation.

Une telle démarche n'aurait pas été possible sans l'adoption par le Parlement, en 2024, d'amendements à la loi sur le secret bancaire, qui permettent aux instances de contrôle d'auditer les comptes en remontant jusqu'à dix ans en arrière. Ces amendements ont été considérés comme une étape essentielle sur la voie de la réforme, car ils permettent de révéler les infractions et de demander des comptes aux responsables de la sortie illicite de capitaux ou de leur manipulation.

En revanche, Karim Souaid, nommé gouverneur de la Banque du Liban début 2025, affirme que les déposants ne sont pas responsables de l'effondrement du secteur bancaire et que la solution exige une répartition des pertes entre le gouvernement, la Banque centrale et les banques conjointement, plutôt que de les faire supporter aux particuliers qui ont payé le prix de la crise sur leurs économies. Les petits déposants, dont les dépôts ne dépassent pas 100 000 dollars et qui représentent près de 84 % des déposants, auront la priorité pour le paiement en espèces, tandis que différentes formules sont avancées pour traiter les dépôts des grands déposants.

Quant aux idées avancées pour la restitution des dépôts des grands déposants dont les comptes dépassent 500 000 dollars, selon la recommandation de l'Institut de la finance internationale, elles se résument à la création d'un fonds de recouvrement des dépôts (Deposit Recovery Fund), financé par les actifs de l'État ou par des émissions d'obligations à long terme. Ce fonds pourrait se charger de rembourser progressivement les petits montants, tandis que les sommes importantes seraient converties en instruments de dette remboursables sur de longues périodes.

À première vue, l'idée apparaît comme une « lueur d'espoir », mais elle suscite plusieurs craintes : comment le fonds sera-t-il effectivement financé au vu du déficit de l'État ? Les déposants accepteront-ils d'attendre des décennies pour récupérer leur argent ? Et quelles sont les garanties que les ressources du fonds ne seront pas dilapidées comme cela s'est produit par le passé ? D'autant que lier les droits des déposants à un fonds qui n'existe pas encore est considéré comme une option sur laquelle on ne peut pas compter à l'heure actuelle.

D'un autre côté, certaines sources indiquent qu'un projet de loi de restructuration du secteur financier prévoit le maintien d'environ 100 000 dollars dans les comptes, tandis que les montants excédentaires seraient convertis en obligations ou en instruments de dette publique. L'objectif est de fractionner l'énorme masse des dépôts et de la répartir par étapes. Toutefois, cette proposition suscite une large controverse entre les déposants, qui craignent que leur argent ne devienne des « chiffres sur du papier », et les banques, qui redoutent des pertes qu'elles n'ont pas la capacité de supporter.

Il en résulte que le déposant libanais demeure prisonnier de l'attente, vivant dans l'espoir de voir un jour ses économies retrouver leur valeur réelle. Le plus douloureux est qu'à chaque jour qui passe, les dépôts perdent, sous l'effet de l'inflation, une partie de leur valeur, ce qui signifie que même une restitution « nominale » des fonds n'implique pas nécessairement leur recouvrement à leur valeur effective, tandis que les plans et les lois sont proposés sur le papier.

Les déposants attendent avec impatience la moindre lueur d'espoir, mais ils affrontent une dure réalité, au cours de laquelle s'entrechoquent les promesses contradictoires de la Banque du Liban, du gouvernement et des banques. Ainsi, les petits déposants attendent de récupérer leurs dépôts en espèces et par étapes, tandis que le dossier des grands déposants s'est transformé en arène de lutte politique et judiciaire, sur fond d'interrogations quant à l'équité de la répartition des pertes.

Six ans après le début de la crise, le dossier des dépôts demeure suspendu entre plans gouvernementaux et bancaires, conditions internationales et conflits internes, reflétant clairement la profondeur de la crise structurelle à l'échelle de l'État libanais : absence de vision économique, conflits d'intérêts des forces au pouvoir et absence totale de confiance entre l'État et ses citoyens. Ce qui est clair, c'est qu'il n'y a pas de solution rapide ou facile, et que le recouvrement des fonds exigera des années, voire des décennies, dans le cadre d'un plan de réforme global au sein duquel les pertes seront réparties avec justice et transparence.

Car la confiance perdue entre le citoyen et l'État ne peut être rétablie par les seules promesses, mais par des mesures concrètes commençant par la restitution des fonds aux petits déposants, la reddition de comptes des responsables de l'effondrement et l'instauration de la transparence dans la gestion des fonds publics. Sans cela, les dépôts des Libanais resteront otages de la politique et des intérêts, et l'espoir de les recouvrer demeurera suspendu à un avenir inconnu.

Rétablir la confiance des déposants envers les banques exige donc une initiative sincère de la part de ces banques, comprenant un plan global et clair de remboursement des dépôts, sans exceptions ni plafonds injustes, et selon un calendrier équitable. Car la confiance ne se regagne pas par les promesses, mais se construit par les actes et par la restitution des droits à leurs détenteurs.

Traduit de l'arabe par IA. Lire l'original en arabe